은퇴 후 현금흐름(소득)을 만드는 방법 6

허진구의 알기쉬운 캐나다 부동산 상식

◆ 역모기지를 취급하는 캐나다 금융기관
(지난 호에 이어))

둘째, Equitable Bank가 제공하는 ‘Path Home Plan’이라는 역모기지 대출상품은 온타리오주, 퀘벡주, 브리티시 컬럼비아주, 앨버타주에서 이용할 수 있습니다. 만일 토론토에 150만 달러 가치의 단독주택 소유주가 자신의 집에 거주하면서 55세의 나이에 역모기지론을 신청하면 약 22만 달러, 70세인 경우에는 약 37만 달러, 85세의 경우에는 약 60만 달러를 대출 받을 수 있습니다.

셋째, Bloom Finance Company가 제공하는 ‘Bloom Reverse Mortgage’ 대출상품은 온타리오주, 브리티시 컬럼비아주, 앨버타주에서 이용 가능합니다. 자기 집에 거주하는 신청인의 연령이 55세인 경우에는 약 23만~42만 달러, 70세인 경우에는 약 35만~61만 달러, 85세인 경우에는 약 57만~82만 달러를 각각 대출 받을 수 있습니다.

역모기지 최대 대출가능금액은 이자율의 변동에 따라 달라지며, 각 대출회사별 LTV 비율(Loan-to-Value Ratio; 담보로 제공하는 집의 가치 대비 최대 대출비율), 그리고 향후 주택가격에 대한 장기예측과 대출에 따른 위험부담을 수용하는 정도가 대출회사마다 그리고 신청인의 연령에 따라 큰 차이를 보이기 때문에 개인별로 상담해야만 합니다.

역모기지 대출상품은 이자율이 일반 모기지나 ‘Line of Credit’ 대출에 적용되는 이자 보다는 월등히 높아서 담보로 제공된 집의 미래의 자산가치를 고려하여 이자비용을 회수하고도 남을 정도로 대출한도금액을 보수적으로 설정합니다. 따라서 집을 담보로 삼아 역모기지 대출이 이루어지면, 나중에 대출금과 이자를 회수하고도 남는 주택잔여지분은 소유자나 상속인에게 돌려주며, 대출기관의 채권총액이 집의 자산가치를 초과한 경우에는 그 부분에 대해 집주인이나 상속인에게 상환의무를 부과하지 않습니다.

◆ 역모기지론 사례로 살펴본 작동원리

지금까지 설명한 역모기지론(Reverse Mortgage Loan)에 대해 작동원리를 Bloom Finance Company의 자료를 바탕으로 설명하면 다음과 같습니다.
(1) 10년 전 역모기지 신청인의 집은 50만 달러의 가치가 있었고 그 당시에 20만 달러의 리버스 모기지를 받아 사용하였습니다.
(2) 하지만, 지난 10년 동안 신청인의 집이 높은 주택가격 상승으로 인해 가치가 70만 달러로 증가했습니다.
(3) 그동안 역모기지 이자는 대략 연 6%를 적용하여 모기지 대출잔액에 대한 상환금액이 계산되어 왔습니다.
(4) 신청인은 담보로 제공된 집에서 계속 거주할 수 있으며 매달 대출금을 갚을 필요가 없으나, 이사를 가거나, 집을 팔거나, 사망하는 경우에는 리버스 모기지가 자동적으로 종료되므로, 약 36만1,222달러의 역모기지 부채를 상환하고 나면, 신청인 또는 유족에게는 33만8,778달러의 주택 자산이 남게 됩니다.
(다음 호에 계속)

허진구 부동산
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