“모기지 완납 가정 더욱 줄어 들어”

“모기지 완납 가정 더욱 줄어 들어”



모기지 빚 1999~2016년 사이 ‘두 배’나 증가해

2016년 고정금리 74%...변동금리 21% 선택 등





일생의 큰 선택인 주택 구매. 캐나다 홈오너 다수는 주택 대출금인 모기지(Mortgage)를 완납, 그 부담에서 벗어나고 싶어할 것이다. 게다가 각종 금융기관 조사에서도 세금환급 등 여윳돈이 생길 때 다수가 ‘모기지 갚기’에 보탠다고 할 정도.

그렇지만 최근 통계청 조사에 따르면 이 같은 모기지 갚기에 대한 열정에도 불구하고 실제 모기지를 완납한 캐나다가 가정은 시간이 지날수록 점점 그 비중이 줄어들고 있다. 통계청이 홈오너십과 모기지 부채 및 캐나다 가정의 모기지 종류(1999~2016년)를 분석했다.

전반적으로 2012~2016년 일시적 하락세가 있었지만 캐나다 가정은 전반적으로 과거 20년보다 더 주택 소유를 원하고 있었다. 하지만 모기지 완납자 비중은 1999년 46%에서 2016년 43%로 줄었다. 즉 좀더 많은 캐나다인 홈오너들이 모기지 부채를 안고 있다는 의미다. 게다가 이 같은 흐름은 모든 연령대에서 보편적으로 나타나고 있다.

비록 주택 가격 상승세는 수많은 홈오너의 부를 증가시켰지만 캐나다인은 또한 모기지 부채 상승을 경험하고 있다. 1999~2016년 사이 모기지 부채는 중간값(Median)을 기준, 거의 두 배나 늘었다. 수치로 보면 9만 1900달러에서 18만 달러 등이다.

먼저, 모기지를 완납한 홈오너를 구체적으로 살펴보면, 모든 연령대에서 하락곡선을 보이고 있다. 특히 각 가정의 주요 소득원이 되는 35~54세 연령대에서 크게 줄었다. 고령화가 없다면 전반적인 하락세는 더욱 컸을 것으로 관측됐다. 즉 비교적 나이가 든 가정들은 모기지를 완납했을 가능성이 높다. 또 나이 든 그룹들이 현재 캐나다에서 다수 비중을 차지하고 있다. 따라서 고령화 영향이 없었다면 캐나다인 가운데 모기지를 완납한 비중은 1999년 46%에서 2016년 36%로 더욱 줄었을 것으로 예상된다. 이 보고서는 “모기지 부채의 전반적 상승은 주택 가격 상승과 이자율 하락으로 유지되고 있다. 이는 또 모기지 완납 가정의 비중이 줄어드는 이유가 되기도 한다”고 설명했다.

주택 가격의 빠른 상승세는 모기지 부채 전반적 규모 상승에도 영향을 주고 있다. 캐나다 전반적 현상이다. 특히 중년층과 자녀가 있는 부부로 구성된 가정에서는 부채가 크게 늘었다. 수치로 보면, 모기지 부채 중간 값이 1999년 9만 6800달러에서 2016년 20만 5000달러가 됐다.

사실 1999~2016년을 기준, 모기지 부채는 캐나다인 가정 전체 부채의 84%를 차지한다. 소비자 부채는 나머지 16%에 불과하다. 여기에는 크레딧 카드 빚과 라인 오브 크레딧 등이 포함된다.

이밖에 캐나다 전반적으로 다수는 변동 금리 보다는 고정 금리(Fixed Rate)를 선호했다. 수치로 보면 2016년 74%가 고정 금리를, 21%가 변동 금리를 택했다. 5%는 두 가지를 복합한 형태이다. 모기지 전문인협회(Mortgage Professionals of Canada)에서 발행된 데이터를 보면, 2018년을 기준, 이 비중은 고정 금리가 68%, 변동금리가 27%, 나머지가 5% 등이다.

물론 가구의 형태에 따라 금리 선택도 차이가 있다. 일반적으로 대출금 상환기간이 장기간인 경우에는 고정 금리를 더 선호했다. 장기 금리 선택한 사람들은 그만큼 안정성을 원하기 때문이다. 가계 예산을 유지해나가는 가정들도 고정금리를 선호했다.