중앙은행 기준 금리 인하, 소비자에 영향은?

시중은행 우대금리 즉각 인하… 대출 상환비용 차는 적어



캐나다 중앙은행이 지난 5일 기준금리를 기존 5%에서 4.75%로 0.25%포인트 인하했다. 4년 만에 첫 인하인 만큼 경기가 개선될 것이라는 기대가 나오고 있다. 이번 금리 인하가 소비자들에게는 어떤 영향을 줄까.

◇소비자와 우대금리에 어떤 의미일까.
기준 금리는 은행의 차입 비용에 영향을 미치며, 이는 시중은행이 대출 금리를 낮출 수는 있지만 강제로 낮출 수는 없음을 의미한다.

시중은행들은 일반적으로 중앙은행의 인상에 맞춰 우대금리를 매우 빠르게 대응한다. 이날 RBC는 우대 금리를 7.2%에서 6.95%로 즉각 인하했다. TD, BMO 등도 이날 0.25bp 인하를 발표했다.

1990년대 중반부터 2008년까지 기준금리와 우대금리의 차는 평균 약 1.5%였다 그러나 2015년 1.75%까지 올랐고, 이후 금리를 가산하면 약 2% 수준을 유지하고 있다.

◇내 모기지에는 어떤 의미가 있나
시중은행이 우대금리를 인하하면 변동금리 모기지 대출을 받은 대출자들이 금리 인상의 직격탄을 받았던 것처럼 즉각적인 영향을 받는다.

고정 금리는 시장에서 이미 금리 인하 상당 부분을 반영했기 때문에 추가로 이율이 내려가기는 어려울 것이라는 게 전문가들의 중론이다.

중앙은행의 기준 금리도 고정 금리에 영향을 미치지만, 전반적으로 채권 시장 상황에 따라 결정된다.

◇모기지 상환 비용 절감 효과는
0.25 퍼센트 포인트 인하는 월별 모기지 상환에 큰 변화를 가져오지 않는다. 60만 달러 모기지 대출, 25년 상환, 6% 이자율을 가졌다고 가정했을 때, 이율이 5.75%라면 한 달에 약 88달러를 절약할 수 있다.

◇신용한도와 신용카드에 미치는 영향은
신용 한도는 일반적으로 은행 우대 금리에 묶여 있으므로 은행이 우대 금리를 낮추면 차용인은 약간의 비용 절감 효과를 볼 수 있다.

신용 카드 이율은 고정된 측면이 많기 때문에 소비자에 미치는 영향은 거의 없다고 봐야 한다.

◇저축예금 이율과 투자 보장 증서에 미치는 영향은
저축 계좌와 GIC는 금리가 상승함에 따라 더 높은 수익률을 보이며, 금리가 하락하면 그 반대가 될 수 된다.

GIC 금리는 금리 인하를 예상하여 이미 하향 추세를 보이기 시작했으며, 소규모 금융 기관은 고객을 유치하기 위해 더 높은 금리를 유지하고 있기도 하다.