칼럼 Column Blog
분류 부동산

은퇴 후 현금흐름(소득)을 만드는 방법 1

작성자 정보

  • 작성자 KREW
  • 작성일

컨텐츠 정보

본문

허진구의 ‛알기쉬운 캐나다 부동산 상식ʼ

 ‘노후생활에 필요한 자금은 얼마가 적정한가?’라는 질문에 대해서는 각 개인마다 다른 대답이 나올 수밖에 없습니다. 자신의 라이프스타일에 따라 은퇴 후에 필요한 생활비 규모가 정해지기 때문입니다.

어느 날 갑자기 은퇴를 맞이하게 되면 보유자산은 제법 되는 데도 불구하고 생활에 필요한 자금(현금흐름)은 부족하다고 느끼는 분들이 의외로 많습니다. 보유자산의 대부분이 집에 잠겨 있기 때문에 나타나는 현상입니다.

굳이 부동산이 아니더라도, 그 동안 노후준비를 위해 모아 온 목돈을 가지고 은퇴 후 생활비로 사용하기 위해서는 안정적인 현금흐름으로 만들어 두는 것이 중요한데 현실적으로 가능한 방법들에 대해 알아보겠습니다.


1. 역모기지(Reverse Mortgage)

- 역모기지(리버스 모기지)란 무엇인가?
전통적인 모기지 대출(Mortgage Loan)은 주택을 담보로 하여 구입자금을 제공한 후 장기간에 걸쳐 낮은 이자율로 원금과 함께 상환하는 금융상품입니다. 이에 비해 역모기지 대출(Reverse Mortgage Loan)은 반대로(역으로) 대출기관에서 주택소유주에게 매달 일정한 금액을 지급한다는 점이 다릅니다.
그러므로 매달 상환해야 할 자금부담도 없으며 담보로 제공한 주택의 순자산가치(Equity)에서 원금과 이자 금액만큼 차감하는 방식으로 매달 일정금액으로 받거나 일시금(목돈)으로 수령할 수도 있고, 필요하면 중도에 모두 되갚을 수도 있습니다.

- 모기지와 역모기지의 차이점
첫째, 두 가지 금융상품의 목적(Purpose)이 다릅니다. 모기지 대출은 주택 구입에 주로 사용되며, 부동산을 구입하기 위해 돈을 빌리고 시간이 지남에 따라 점차 대출금을 상환합니다.
이에 비해 역모기지 대출은 이미 주택을 소유한 노년층이 이용합니다. 집을 매각하지 않고도 주택의 순자산가치(Equity)를 현금화하여 사용할 수 있습니다.
둘째, 지급방식(Payment)이 다릅니다. 모기지 대출은 원금(대출 금액)과 이자를 모두 포함하여 대출기관에 매달 정기적으로 상환합니다. 하지만, 역모기지 대출은 매달 상환금을 납부하지 않습니다. 그 대신 대출기관이 1회, 정기 지급 또는 두 가지를 결합하여 지급하고 이자는 시간이 지남에 따라 누적됩니다.
셋째, 소유권(Ownership) 방식이 다릅니다. 모기지 대출은 대출금이 전액 상환될 때까지 대출기관이 부동산에 대한 유치권(Lien)을 가지며, 상환금을 납부하면서 점진적으로 완전한 소유권을 집주인에게 돌려줍니다.
리버스 모기지 대출은 집주인이 부동산의 소유권을 가지고 있으면서 이사, 주택 매각 또는 사망 시에 대출금 상환이 완료됩니다.
넷째, 상환(Repayment)구조가 다릅니다. 모기지 대출은 계약에 따라 15년, 20년 또는 30년으로 정해진 기간에 걸쳐 대출금을 상환합니다. 하지만 리버스 모기지 대출은 대출기간이 끝날 때까지 상환이 연기되다가 특정 조건(예: 주택 소유자의 사망 또는 이사 등)이 성립되면 상환이 시작됩니다.
다섯째, 이자(Interest) 적용이 다릅니다. 모기지 대출은 대출 금액에 대한 이자를 지불하며, 시간이 지남에 따라 원금을 상환할수록 이자 부분은 감소합니다. 하지만 역모기지 대출은 시간이 지남에 따라 대출 금액에 이자가 누적됩니다. 즉, 대출 잔액이 증가하여 상속인에게 남는 자산이 감소할 수 있습니다.
여섯째, 신청자격(Eligibility)이 다릅니다. 모기지 대출은 신용 및 소득요건을 충족하는 모든 연령대의 개인이 이용할 수 있습니다만, 역모기지 대출은 자신이 거주하는 집을 소유한 55세 이상의 고령자가 이용할 수 있습니다.
일곱째, 대출금액(Loan Amount)의 결정기준이 다릅니다. 모기지 대출은 부동산의 구매 가격과 월 상환금액 납부 능력에 따라 대출금액이 결정됩니다. 하지만, 역모기지 대출은 부동산 가치, 신청인의 나이, 시중 이자율 등의 요인에 따라 대출금액이 결정됩니다.
여덟째, 상속(Inheritance) 관련 사항이 다릅니다. 모기지 대출은 대출금을 모두 상환하면 부동산을 완전히 소유하게 되며 상속인에게 물려줄 수 있습니다. 이에 비해 역모기지 대출은 상속인이 부동산을 상속받기 전에 누적 이자를 포함한 대출금 잔액을 먼저 상환해야 합니다.
아홉째, 관련 규정(Regulation)이 다릅니다. 모기지 대출은 표준 모기지 규정 및 대출 관행의 적용을 받습니다. 하지만, 역모기지 대출은 캐나다에서 매우 까다로운 규정을 두고 있는데, 예를 들면 의무적으로 법률자문을 받게 한다든가, 마음이 바뀌면 역모기지 대출계약을 아무 조건 없이 취소할 수 있는 냉각기간(Cooling-off Period)을 두는 등, 고령자를 보호하기 위한 규정들이 적용됩니다.
요약하자면, 일반 모기지의 경우 집을 구입하고 대출금을 갚는 것이지만, 역모기지는 이미 소유하고 있는 주택의 가치를 이용해 대출기관에서 돈을 빌리는 것이므로 이사를 가거나 사망할 때까지 갚을 필요가 없다는 점이 가장 큰 차이점입니다. 자신의 집에서 계속 거주하면서 더 많은 현금흐름이 필요한 노령자에게 도움이 될 수 있습니다. 하지만 이자가 모기지 대출보다 높기 때문에 사망 시 자녀에게 남는 돈이 줄어들 수 있습니다.
(다음 호에 계속)

허진구 부동산
ValueHome.ca
직통 : 416-201-1519

관련자료

댓글 0
등록된 댓글이 없습니다.
목록
Total 113 / 3 Page
RSS
치솟는 집값과 렌트비로 인한 사회적 부작용(1)
등록자 KREW
등록일 07.06 조회 3093

부동산 1. 급등하는 집값, 렌트비도 동반상승 최근 2년여 동안 지속된 Covid-19 팬데믹(Pandemic) 상황 속에서 많은 근로자가 직장을 잃거…

은퇴 후 현금흐름(소득)을 만드는 방법 6
등록자 KREW
등록일 03.07 조회 415

부동산 허진구의 알기쉬운 캐나다 부동산 상식 ◆ 역모기지를 취급하는 캐나다 금융기관 (지난 호에 이어)) 둘째, Equitable Bank가 제공하는 …

콘도 빌딩의 이사 비용은 적당한가?
등록자
등록일 06.08 조회 8600

부동산 안녕하세요? 뉴맥스 리얼티 서비스의 제임스 리입니다. 6월 들어 기온이 많이 상승해서 절기 상으로도 그렇지만 실제로도 여름이 시작된 것 같습니다…

2020년에는 내 집 사고 싶다
등록자
등록일 12.23 조회 9374

부동산 조앤리의 부동산 “토크토크” 2020년에는 내 집 사고 싶다! December 2019 안녕하세요 조앤리의 부동산 토크토크 입니다. 요즘 밴쿠버…

기해년 설날입니다. 새해 복 많이 받으세요
등록자
등록일 02.05 조회 8339

부동산 조앤리의 부동산 “토크토크” 독자여러분, 기해년 설날입니다. 새해 복 많이 받으세요 전체 재고량 회복추세, 그 중 콘도가 매매를 리드하다(Feb…

조앤리의 부동산 "토크토크" 3월 매매량은 폭발적, 리스팅도 새기록을 세움
등록자 조앤리부동산
등록일 04.11 조회 7139

부동산 조앤리의 부동산 ‘토크토크’ April 2021 3월 매매량은 폭발적, 리스팅도 새기록을 세움 세줄요약 • 프레이져 밸리 리얼에스테이트 마켓은 …

조앤리의 부동산 토크토크 1월 올라오는 새 리스팅들로 바이어에게 희망의 빛이
등록자 조앤리부동산
등록일 02.09 조회 3650

부동산 조앤리의 부동산 “토크토크” February 2022 1월 올라오는 새 리스팅들로 바이어에게 희망의 빛이 세줄요약 • 1월에 들어서며 마켓이 잠…

치솟는 집값과 렌트비로 인한 사회적 부작 용(2)
등록자 KREW
등록일 07.06 조회 3174

부동산 1. 급등하는 집값, 렌트비도 동반상승 결국 매물은 많이 부족하고 집을 사려는 수요는 급속하게 늘어나자, 바이어 간의 경쟁이 격화되어 셀러가 주…

은퇴 후 현금흐름(소득)을 만드는 방법 7
등록자 KREW
등록일 03.21 조회 331

부동산 허진구의 ‛알기쉬운 캐나다 부동산 상식ʼ ◆ 역모기지론 사례로 살펴본 작동원리 역모기지 잔액을 모두 갚은 다음에 실제로 얼마의 주택자산이 신청인…

CECRA (캐나다 긴급 상업 렌트 보조) 프로그램 - 업데이트
등록자
등록일 05.29 조회 8117

부동산 안녕하세요? 뉴맥스 리얼티 서비스의 제임스 리입니다. 지난번에 CECRA 프로그램의 개괄에 대해서 설명 드리면서, CMHC의 사이트가 오픈 되어…

연말에 이례적으로 높은 주택구매수요
등록자
등록일 12.08 조회 7854

부동산 안녕하세요, 조앤리의 부동산 토크토크 입니다. 연말이 다가오고 있죠? 벌써 이렇게 올해의 마지막 컬럼을 쓰게 되네요. 독자분들의 편의를 위해서 …

조동욱 부동산 칼럼 UBC 까지 연결되는 지하철과 UBC 지역의 새로운 주거 단지 개발
등록자
등록일 01.28 조회 10000

부동산 메트로 밴쿠버 시장단은 2014년에 커머셜 드라이브(Commercial Drive)에서 UBC Point Grey 캠퍼스 까지 지하철 연결을 제…

Re 홈 오너 보험과 세입자 보험
등록자 뉴맥스리얼티서비스
등록일 05.03 조회 7084

부동산 안녕하세요? 뉴맥스 리얼티 서비스의 대표 제임스 리입니다. 최근 몇 년에 걸쳐 전개되고 있는 보험 시장의 변화와 그에 따른 영향들에 대해서는 이…

B.C.'s 10 Biggest Municipalities
등록자 Cindy
등록일 02.10 조회 3423

부동산 캐나다 통계청 (STATISTICS CANADA)의 최신 인구 조사 데이터에 따르면 BC 주의 인구는 2016년에서 2021년 사이에 7.6%의…

부동산 매매 4개월째 계속 내리막
등록자 조앤리부동산
등록일 08.15 조회 2905

부동산 조앤리의 부동산 “토크토크” August 2022 부동산 매매 4개월째 계속 내리막 세줄요약 • 프레이져 밸리의 주택 매매량이 지난달에 이어 7…

은퇴 후 현금흐름(소득)을 만드는 방법 8
등록자 KREW
등록일 03.27 조회 306

부동산 허진구의 ‛알기쉬운 캐나다 부동산 상식ʼ • 가구 제공 여부에 따른 임대방식 임대하는 공간에 가구가 제공되는지(Furnished Rental) …

오미라의 이민법 따라잡기 LMIA의 Global Talent Stream에 대해서
등록자
등록일 05.24 조회 7840

부동산 [오미라의 이민법 따라잡기] LMIA의 Global Talent Stream에 대해서 캐나다 고용주 중에 외국인을 고용하고자 한다면, 캐나다 인…

2018년 봄 이래 가장 강한 수요로 마켓 돌아섬
등록자
등록일 11.10 조회 7861

부동산 조앤리의 부동산 ‘토크토크’ 2018년 봄 이래 가장 강한 수요로 마켓 돌아섬 November 2019 프레이져 밸리 리얼에스테이트 보드는 지난…

조앤리의 부동산 ‘토크토크’ 독자 여러분 새해 복 많이 받으세요
등록자
등록일 01.07 조회 8871

부동산 조앤리의 부동산 ‘토크토크’ 독자 여러분 새해 복 많이 받으세요 <프레이져 밸리 마켓은 2018 슬로우 다운> January 3, 2…

매매는 맹렬한 속도로 지속되는 가운데 재고 급증으로 가격상승은 완화
등록자 조앤리부동산
등록일 05.10 조회 6282

부동산 조앤리의 부동산 “토크토크” May 2021 매매는 맹렬한 속도로 지속되는 가운데 재고 급증으로 가격상승은 완화 세줄요약 • 프레이져밸리 부동산…