모기지의 빠른 상환 위한 팁

자기 명의로 된 크고 좋은 집에서 안정적인 생활을 하는 것, 모든 사람이 바라는 꿈과 삶입니다. 하지만 현실로 돌아와서 생각을 해보면, 크고 좋은 집의 높은 가격과 그에 따른 모기지가 부담스럽습니다.

따라서 하루 빨리 이 모기지를 상환해서 경제적인 부담에서 조금 자유로워지고자 하는 것은 모든분들의 바람이지만 마음처럼 쉽지가 않은 것이 현실입니다.

모기지는 어떤 대출보다 저금리의 담보 대출 프로그램으로 많은 사람들에게 본인 명의의 집을 소유할 수 있는 기회를 주지만 한편으로는 장기간의 부담을 안겨주기도 합니다. 돈을 빌려서 사용하거나 활용하는 사람들에게는 더 없이 좋은 프로그램이지만, 부채에 민감한 사람들에게는 그저 부담이 되는 빚일 수도 있습니다.

그렇기 때문에 많은 사람들이 하루 빨리 이 모기지를 상환해서 경제적인 부담에서 조금 자유로워지고자 하지만 마음처럼 쉽게 이루어지지 않는 것이 현실입니다. 특히 요즘같은 고이자율의 시대에서는 높아진 이자율의 모기지 부담이 더 커질 수 밖에 없습니다. 그래서 오늘은 모기지를 빨리 갚을 수 있는 몇가지 방법을 소개해 드리려 합니다.

◆ 본인의 상황에 맞는 최선의 모기지 상품을 선택합니다.

대출 기관마다 비슷하면서도 다른 모기지 상품을 제공합니다. 서류에 서명하기 전에, 이자율이나 여러가지 옵션, 상환기간, 페널티 등을 잘 검토 한 후, 본인과 가장 잘 맞는 상품을 선택하는 것이 중요합니다.
또한, 제 1 금융권에서 모기지를 얻는 것이 아니라 제2금융권에서 모기지를 얻을 수 밖에 없는 상황이라면 은행에 지불해야 하는 제반비용이 얼마나 되는지도 확인해 볼 필요가 있습니다. 예를 들어, 비지니스를 운영하는 경우, 세금문제로 소득의 보고를 적게 하는 경우가 많은데 1차 금융권에서 받을 때 만족시킬 수 있는 소득 보고와 현재 소득 보고를 기준으로 세금 차액을 계산할 때 2차 금융권에서 모기지를 얻어 더 많은 금액을 세이브 할 수 있는 경우가 생기는 경우도 존재합니다.

◆ 모기지에 대한 정보를 항상 수집합니다.

대부분의 사람들이 모기지 계약을 하고 나면 모기지에 대해 별다른 관심을 기울이지 않게 됩니다. 하지만 항상 이자율의 변화를 체크하고, 좋은 상품에 대한 정보를 얻게 되어서 전환 할 수 있게 된다면 큰 이득을 얻을 수 있습니다.
예를 들어, 높은 이자율로 고정 금리의 상품을 갖고 있는 경우, 내야 하는 페널티보다 변동 금리를 택해서 얻는 이득이 클 경우, 고정 금리의 상품을 해지하고 변동 금리로 바꾸는 것도 좋은 방법이 될 수 있습니다. 또한 변동으로 모기지를 가지고 있는 경우, 이자율의 추세가 오를 것 같다면 고정으로 바꾸는 것도 가능합니다.

◆ 일반적인 상환 대신 Accelerate payment를 이용합니다.

Accelerate Payment란 일반적인 월 지불 금액을 반으로 나눠서 격주로 내거나, 또는 4로 나눠서 매 주 내는 지불 방법입니다. 한 달에 한번씩 모기지 상환을 하게 되면 1년에 12번을 지불하게 되지만, 격주로 상환을 하면 26번을 지불하게 되기 때문에 한달 치 금액을 더 갚게 됩니다.
물론 이 한달 치 금액은 원금 상환에 쓰이게 되며, 총 상환기간으로 봤을 때, 수만불 이상의 이자를 절약할 수 있습니다. 예를 들어, 월 1000불의 모기지를 내는 사람이 Bi-weekly Accelerate로 500불을 내게 될 경우, 5년텀으로 봤을 때, 약 5000불, 총 상환기간으로 봤을 때, 3만불 이상의 이자를 절약할 수 있습니다.

◆ Payment Increase 옵션을 이용합니다.

대출기관마다 차이가 있지만 대체로 1년에 한번 지불하는 금액의 최대 10~100%의 상승을 허용합니다. 추가로 내는 금액들은 원금을 갚는데 사용됩니다. 자금적으로 조금 여유가 생겨서 모기지 페이먼트를 몇 불만 올려서 내도 전체 상환 기간과 그에 따른 이자를 상당히 줄일 수 있습니다.
예를 들어, 월 1000불씩 내던 모기지를 10% 올려서 1100불을 내게 되면, 상환 기간 동안 5만불 이상의 이자를 절약할 수 있으며, 약 5년의 상환기간을 줄일 수 있습니다.

◆ 매년 여유가 생기면 목돈을 추가 상환합니다.

대출 기관마다 차이가 있긴 하지만, 대부분의 대출 기관에서는 모기지 금액 대비 일정 금액의 원금을 미리 갚는 것을 허용합니다. 이러한 옵션을 Lump sum 이라고 하며, 대체로 10~20%의 원금 상환을 허용합니다. 간혹 몇몇 대출 기관에서는 Lump Sum을 허용하지 않기 때문에 계약 조항을 잘 확인하셔야 합니다.

◆ 모기지 재계약시 많은 원금을 상환합니다.

모기지의 텀 계약이 끝나게 되면 원금 상환에 대해 자유로워집니다. 만약, 텀 계약이 만료되고, 그 시점에 어느 정도 목돈이 모였다면, 원금을 원하는 만큼 상환 해서 나머지 상환 기간 동안의 이자를 절약하는 것도 좋은 방법입니다.

오원식 모기지
CIBC mortgage Advisor
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